扫码支付成日常，近六成柬埔寨Z世代偏爱货到付款

扫码支付（QR）已经成为柬埔寨年轻消费者日常生活中最常见的付款方式之一。从餐厅、咖啡店到商场和便利店，使用手机银行直接扫码付款，正逐渐取代现金。

但在线下支付高度数字化的同时，年轻消费者面对电商购物时仍表现出明显不同的态度。最新调查显示，58.2%的柬埔寨Z世代受访者网购时倾向货到付款，选择提前付款的比例为40.5%。

这反映出柬埔寨数字消费市场一个值得关注的特点：消费者已经习惯数字化支付，但对支付工具的接受，并不等于对线上商家的完全信任。

Prestige Alliance最新发布的《柬埔寨Z世代：消费行为、未来准备与职场期待》（Gen Z: Consumer Behavior, Future Readiness & Workplace Expectations）研究报告，对1,077名柬埔寨Z世代受访者进行了调查。报告将Z世代定义为1997年至2012年出生的人群，并对其消费、支付、教育就业及职场行为进行了研究。

扫码支付成为年轻人日常选择

调查显示，扫码已经成为柬埔寨Z世代最主要的支付方式。

在实体店支付方式的相关投票中，扫码支付占58.1%，现金占37.2%，银行卡和数字钱包分别仅占2.1%和1.9%。

报告认为，扫码支付已经成为柬埔寨Z世代的日常支付习惯。这背后与近年来柬埔寨银行移动支付快速发展，以及KHQR实现不同银行和支付服务商之间的互联互通有关。

对于年轻消费者而言，这种变化在线下消费场景尤其明显。消费者进入超市、餐厅、咖啡店或其他实体商户后，可以直接使用自己银行的手机银行扫描商家二维码完成付款，现金使用需求随之下降。

线上服务与电商购物，是两个不同场景

调查同时显示，在“线上订单”支付方式的相关投票中，扫码支付占68%，现金占26.8%。

不过，线上支付本身也存在不同的消费场景。

外卖、打车等服务通常具有较强的即时性，消费者下单后很快即可获得相应商品或服务，交易链条较短。相比之下，传统电商购物从付款到收货存在时间差，消费者无法在付款前实际确认商品，涉及卖家真实性、商品质量、配送以及售后等更多问题。

因此，年轻消费者愿意通过手机完成线上支付，并不意味着他们在所有线上购物场景中都愿意提前付款。

报告的电商付款调查进一步体现了这一差异：58.2%的受访者倾向货到付款，40.5%选择提前付款，另有1.3%视情况而定或未明确选择。

为什么仍有近六成选择货到付款？

报告认为，年轻消费者对电商预付款保持谨慎，并不是因为抗拒数字金融，而更多来自对卖家可靠性、产品质量、配送准确性、诈骗以及售后责任等问题的顾虑。

消费者完全可以在商品送到后，通过扫码完成“货到付款”。此时使用的仍然是数字支付，但消费者承担的交易风险已经明显降低。

这一点与报告对柬埔寨Z世代整体消费行为的判断相吻合。在多个消费环节中，年轻人已经高度依赖数字平台，但仍倾向在最终购买前进行验证。

尤其是在实体商品交易中，能够看到商品、确认卖家身份、查看消费者评价，以及拥有明确的退换货和售后机制，仍然是建立信任的重要因素。

ABA、ACLEDA占年轻人银行选择主导地位

年轻消费者对扫码支付的高度接受，也反映在银行选择上。

调查显示，ABA Bank与ACLEDA Bank在柬埔寨Z世代金融生活中占据明显优势。两家银行合计占银行账户相关投票的77.3%，在网上支付相关投票中的占比更达到81.1%。

报告认为，两家银行的优势来源有所不同。

ABA的影响力更多与支付便利性、扫码支付、个人转账、网上购物以及广泛的商户使用场景有关；ACLEDA的优势则更多建立在长期信任、实体网点覆盖、家庭影响以及较早建立银行账户等因素之上。

Wing、Canadia、Woori、Sathapana、J Trust Royal、Phillip、Chip Mong Bank、Maybank及PPC Bank等其他金融机构也出现在调查结果中，但整体选择较为分散。

需要注意的是，77.3%和81.1%均为此次调查中的相关选择投票占比，并不代表两家银行在柬埔寨整体银行市场中的账户或交易市场份额。

电商下一步，关键是建立交易信任

从调查结果来看，柬埔寨年轻消费者已经跨过了数字支付的使用门槛。对很多人而言，拿出手机、打开银行App并扫码付款，已经与过去使用现金一样自然。

但电商面临的是另一个问题。

消费者是否愿意在没有看到商品、没有确认卖家履约之前就把钱付出去，取决于的不再只是支付是否方便，而是整个交易体系是否值得信任。

报告认为，对电商平台和线上卖家而言，清晰真实的商品信息、可靠配送、及时客服、退款机制、消费者评价以及能够证明商家真实性的信息，都有助于提高消费者信任。

因此，柬埔寨数字消费市场下一阶段需要解决的，可能已经不再是“如何让消费者使用数字支付”，而是“如何让消费者放心提前付款”。

扫码支付的快速普及说明年轻消费者已经接受数字金融；而58.2%的受访者网购仍倾向货到付款，则说明电商交易信任仍有进一步提升空间。

值得注意的是，此次调查并非针对柬埔寨全部Z世代人口的全国性普查。研究共获得1,077份有效样本，受访者较集中于金边及部分省份，并更多代表接受正规教育、接触数字平台程度较高的年轻群体，因此相关结果更适合作为观察柬埔寨数字连接程度较高Z世代消费者支付与电商行为的市场样本。